第一财经音问，9月初，银行在进款端、贷款端行为常常。国有行抢先打响“发令枪”后，城农商行启动纷纷跟进。

从进款端来看，继国有大行9月初下调按期进款利率后，北京银行、上海银行、重庆银行等处所性银行的进款利率也随之着落，降幅在10BP～35BP。从贷款端来看，存量房贷调降照旧行将干与落地阶段，继国有行、股份行公布裁减存量首套住房贷款利率的实施确定后，部分处所城商行也明确存量房贷利率调治细节，拟弃取和解批量的神志在9月25日进行调治。

有机构东谈主士合计，这也意味着本轮存贷调治正在从大行向中小银行扩张。与此前比较，本轮银行调治力度较大。不外，进款利率下调可灵验缓释房贷利率下调影响，对银行合座策动端影响有限，风险相对可控。

城商行跟进进款利率调降

“来晚一步，昨天利率照旧下调了。”又名城商行储户吴答（假名）暗示，由于得朋友问较晚，错过了前两天较高的定存利率。对他而言，进款利率密集调降更像是一场“竞走”，响应快、提前策动才能存的合算。

与吴答有相同经验的东谈主不在少数，离上一轮进款降息仅3个月后，新一轮进款降息潮已至。

9月1日，6家国有大行和多家股份行更新进款参考利率表，1年期、2年期、3年期和5年期按期进款利率分别下调10BP、20BP、25BP和25BP。

尔后，北京银行、苏州银行、上海银行、重庆银行、青岛银行等多家城农商行跟进，加入进款利率调降潮。

从调降幅度来看，本轮城商行调降基本与国有行、股份行保合手“同频”，以中永久限进款为调降要点。其中，3年期、5年期整存整取利率下调幅度在25BP驾驭，1年期、2年期整存整取利率则降幅分别为10BP、20BP。

起初“跟降”的是北京银行。凭证该行官网，9月2日起试验新利率表，1年、2年、3年、5年期整存整取挂牌利率分别为1.75%、2.1%、2.25%、2.3%。

也有城商行调降幅度高于股份行、国有行。苏州银行官网露出，9月6日将试验新利率表，1年、2年、3年、5年期整存整取挂牌利率分别为1.7%、2.1%、2.4%、2.4%，分别下调10BP、20BP、35BP、35BP。

拉万古辰线来看，相较于本年6月、客岁9月两轮进款利率调降潮，本轮各银行进款利率下调幅度更大。凭证国金证券磋商所梳理，在2022年9月调降潮中，国有大行及股份行活期进款大批下调5BP，3年期进款下调15BP，其他期限下调10BP；在2023年6月调降潮中，国有大行活期进款大批下调5BP，3年期、5年期进款下调幅度大批为10BP以上。而本轮调降潮中，大多银行未对活期进款进行调治，三年期、五年期降幅则多为25BP。

存量房贷“联动”

进款利率调降之际，存量房贷也“联动”显露调治确定。

在六家国有大行接踵“官宣”下调存量首套住房贷款利率的具体策略后，上海银行、北京银行、重庆银行等多家城商行也发布公告显露调治确定。

合座来看，上述几家城商行存量首套住房贷款利率调治确定与国有大行的眉目基本一致。从调治律例上看，上述银行均按照三个时辰段来分别贷款的具体调治幅度。举例重庆银行在公告中对2019年10月8日（不含当日）前、2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）、2022年5月15日（含当日）三类情形下披发的贷款分别进行调治。

图片开首：重庆银行公告

从恳求时辰及调治神志来看，上述城商行均弃取和解批量的神志在9月25日主动调治存量首套住房贷款利率。重庆银行公告露出，原贷款披发时试验所在城市首套房贷利率策略且刻下为LPR订价的浮动利率存量房贷，该行将主动于2023年9月25日起，弃取变更左券利率的神志进行和解调治，新的利率自调治当日奏效。北京银行公告露出，2023年9月25日，关于顺应条款的存量首套个东谈主住房贷款，客户无需提交恳求，该行将主动按调治律例和解批量调治贷款利率。

不外也有部分情形需要借债东谈主按照银行要求主动恳求。举例北京银行律例，2023年10月22日后恳求利率调治的客户，包括新增“非首套转首套”、不良贷款反璧积欠本息及刻下试验固定利率或基准利率订价的存量房贷客户（需完成LPR订价调遣后），可建议恳求，该行将逐笔进行东谈主工审核。重庆银行也律例在触及“二套转首套”的存量房贷、落伍贷款反璧积欠本息的存量房贷、客户需新披发贷款置换等情形下，需客户主动建议恳求。

对银行净息差有何影响？

进款利率、存量房贷利率双降背后，本体存在一定“联动”。有业内东谈主士分析，在现在银行个东谈主房贷增长现疲态、提前还贷频发的情况下，银行调降存量房贷具备必要性。但沟通现在银行合座息差承压，需通过裁减进款利率来保证息差空间合理，保管银行隆新生涯。

尤其是关于此前净息差收窄压力较大的城商行而言，紧随国有大行“跟降”尤为必要。据国金证券测算，客岁以来，LPR 的屡次调降带动贷款加权益率回落至2023年中的4.19%。在此时刻，银行净息差彰着收窄，其中城农商行净息差收窄幅度较大。2023年6月，城商行和农商行净息差较2021年底分别收窄27.4BP和44.1BP。而大型银行、股份行净息差较2021年底收窄36.5BP、31.5BP。

本轮存贷调治对银行净息差有何影响？机构大多合手积极气派。

中泰证券银行业首席分析师戴志锋测算露出，上市银行2018～2022年时刻投放按揭贷款约23万亿元，占现在上市银行存量按揭的65.5%，假定该部分可享受存量房贷利率下调，预测省俭住户利息支拨1388亿元，预测对上市银行2024年息差影响约4.7BP。

戴志锋进一步指出，详尽本轮存贷调治，进款利率下调可灵验缓释房贷利率下调影响，对上市银行净息差影响小于2.4BP, 对农商行、城商行、股份行、国有行的息差影响分别为+0.9BP、0、-2BP、-2.86BP，这也意味着对农商行、城商行板块或将产生正面影响，对大行、股份行或将产生负面影响。

此外，存量房贷调降下提前还款压力缓解，或也有助于缓解息差下行压力。开源证券银行首席分析师刘呈祥预测若住户不提前还款，银行的存量按揭贷款收益率平均为 4.6%（存量房贷利率下调后）；若住户提前还款后，银行可将这笔资金用于金融投资，假定平均收益率为3%。因此住户不提前还款，可使银行得回1.6%的利差。因此在保守、中性、激进三种情形下，提前还款比例的裁减，有望使得上市银行净息差改善0.46BP、1.14BP、1.83BP。

原标题：存贷利率调治“发令枪”打响，城商行密集跟进

剪辑：周杨    责编：周尚斗    审核：冯飞